지속된 불경기속에서 보험업계들이 영업부진을 호소 중이지만 최근 판매되고 있는 보험상품 중에서
가장 이슈가 되고 있는 상품은 실손보장보험 또는, 의료실비보험이라고 불리우는 민영의료보험이다.
다들 잘 아시다시피 민영의료보험이란 일반적으로 정해진 금액을 보장하는 상품이 아니라 아프거나,
다쳐서 병원에 입원 또는 통원시 본인이 부담하는 실제비용을 지급하는 상품이다.
이 때문에 요즘들어 민영의료보험으로 인한 보장혜택을 받은 사람이 많아지면서 가입건수가 급격히
늘어나고 있다. 특히, 인터넷을 통해 가입하는 경우는 1년 전과 비교하면 10배 이상 가입이 늘어났다.
이러한 원인은 민영의료보험의 보험기간이 최고 80세까지 늘어나면서 보험료 수준도 건강보험이나
암보험과 엇비슷한 수준으로 판매되면서 실용적인 소비자들을 중심으로 가입이 늘고 있기 때문이다.
그러나 민영의료보험의 상품 내용이 비슷하거나, 거의 똑 같아서 원하는 보험 상품을 선택하는 것이
말처럼 쉽지 않다. 그래서 이번 시간에는 민영의료보험 제대로 선택하는 방법에 대해 알아보자.
민영의료보험을 자기가 원하고 반드시 필요한 부분들만 가입하기 위해서는 민영의료보험의 구조를
확인하는 것이 필요하다. 그래야 정작 보험혜택을 받게 됐을때 제대로된 보장을 받을 수 있다.
아무튼, 민영의료보험의 구성은 크게 상해사망 등을 보장하는 기본계약(보통 주보험이라 일컬음)과
실제병원치료를 보장하는 질병입원의료비, 질병통원의료비, 상해입원의료비, 상해통원의료비 등의
각종 특약과 기타 암, 질병사망, 배상책임 등의 특약 및 적립보험료로 구성되어 있다고 보면 된다.
여기에서 기본계약이나 기타특약은 예를 들어 보장기간이 80세 만기에 납입기간이 20년이면 동일한
보험료로 20년 동안만 납입을 하는 것이고, 적립보험료는 만기시 돌려주기 위해 쌓아놓는 보험료로
20년 동안 매달 납입한 금액을 80세까지 이자부리를 하여 계산된 금액을 만기 시에 지급을 받게 된다
하지만 질병입원의료비, 질병통원의료비, 상해입원의료비, 상해통원의료비 등의 특약은 80세 만기가
아니라 5년마다 갱신하는 조건으로 되어 있다. 그래서 5년마다 나이가 바뀌어 보험료도 달라지는데
보통 나이가 많아지면 많아 질수록 보험료도 비싸지게 되는게 이런 이유때문임을 알고 있으면 편하다.
한편, 그다음으로 확인을 해야 하는 것은 의료비 관련 특약이 매 5년마다 갱신할 때 갱신이 안 되는
상황이 있는 상품인지를 확인하는 것이 좋다. 대부분의 보험 상품은 갱신시 별도의 조건이 없어서
자동으로 갱신이 되나 일부상품들은 의료비를 1억원 이상 지급하면 갱신을 안 해주는 경우가 있다.
또한, 보장하는 질병에 대해서도 확인을 하는 것이 좋다. 의료비 보장이라고 해서 모두 동일한 것은
아니고 일부 상품의 경우 치매나 디스크 등에 대해 보장을 안 하는 경우들도 있다. 때문에 이럴때를
대비해 가능한 의료비관련 특약의 보험료가 적은 상품을 선택하는 것이 나중을 생각해도 유리하다.
참고로 민영의료보험에 가입할때 기타 선택할수 있는 특약 중 다른 생명보험사의 상품에서는 이미
보장이 없어진 뇌졸중을 보장하는 특약이 있다. 이 특약은 뇌출혈 외, 뇌경색증까지 포함해 보장을
하고 있으므로 이런 보장을 하는 상품을 선택하는 것이 혹시 모를 미래를 대비해 유리할 수가 있다.
여기에서 기본계약과 기타특약의 보험료는 상품마다 많이 차이가 나지 않지만, 의료비관련 특약의
보험료는 상품마다 차이가 많이 난다. 그러므로 가능한 의료비관련 특약의 보험료가 적은 상품을
선택하는 것이 유리할수 있다. 의료비관련특약의 보험료가 적다는 것은 만기시에 받는 적립금액이
많아지는 것을 의미한다. 물론 위에서 언급한 바와 같이 의료비관련 특약의 보험료는 확정된 것이
아니라 변경될 수 있어서 달라질 수 있는 여지가 있는 것은 사실이다. 그렇다고 하더라도 보험료가
갑자기 역전이 되거나 하는 상황이 아니라면 가급적 보험료가 적은 상품을 선택하는 것이 좋다.
끝으로, 민영의료보험은 보험금을 받을 가능성이 높은 만큼 가입에 제한도 많이 있다. 때문에, 가입
가능한지 우선 확인하는 것이 좋으며, 상품이 일반 상품에 비해 어려운 부분이 있어서 판단이 쉽지
않으므로 가급적이면 보험 전문가의 도움을 청하는 것이 좋다. 그래서 단독실손보험몰을 추천한다.
오늘날 복잡한 현대인의 삶을 살아가면서 민영의료보험은 혜택이 많은 상품으로 누구에게나 필요합니다.
일반적인 건강보험과는 달리 주위에서 많이 발생하는 감기 등 만으로도 보장이 가능하기 때문에, 질병에
많이 걸리는 유아, 어린이, 고령자에게 특히 필요한 상품입니다. 그 중에 고령자의 경우, 기왕력이 있거나,
고연령 등으로 가입이 어려울수 있으므로, 미리 가입하는 것이 좋습니다. 큰돈 들어가지 않는 보험입니다.
하지만, 주의할 것은 민영의료보험이 일반건강보험보다 보장받는 범위가 넓지만, 그렇다고 모든 질병과
사고를 보장하는 것은 아니라는 점 입니다. 즉 임신, 출산으로 인한 입원과 통원, 보신용 한약재 등의
투약비용과 성형수술, 치과질환 등은 공통적으로 보상이 되지 않습니다. 또한 자동차 사고로 이미 보상을
받았다면 치료비가 추가 지급되지 않습니다. 특히 치매, 디스크 등의 보장은 보험회사별로 차이가 나는데,
보상하지 않는 질병을 미리 잘 파악하여 가입자가 필요한 보험상품을 선택하는 것이 중요합니다. 때문에
보상하지 않는 질병과 사고에 대해서는 보험상품별로 약관에 있는 내용을 반드시 확인해보시기 바랍니다.
